대출 원금, 금리, 기간을 입력하면 월별/연도별 상환 스케줄을 자세히 보여줍니다. 원리금균등상환과 원금균등상환을 비교할 수 있습니다.
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원리금균등상환은 매월 동일한 금액(원금+이자)을 상환하는 방식입니다. 초기에는 이자 비중이 크고 후반에는 원금 비중이 커집니다. 매달 같은 금액을 내므로 가계 관리가 쉽습니다. 원금균등상환은 매월 동일한 원금에 잔액에 대한 이자를 더해 상환합니다. 초기 상환 부담이 크지만 총 이자가 적어 장기적으로 유리합니다.
총 이자 비용만 보면 원금균등상환이 항상 유리합니다. 원금이 빠르게 줄어들어 이자가 적게 발생하기 때문입니다. 하지만 초기 상환 부담이 크므로, 안정적인 월 지출을 원한다면 원리금균등상환이 적합합니다. 본인의 소득 수준, 향후 수입 전망, 대출 기간 등을 종합적으로 고려하세요.
대출을 약정 기간 이전에 일시불로 갚을 때 부과되는 수수료입니다. 은행별로 다르지만 일반적으로 잔존 원금의 0.5~1.5% 수준이며, 대출 실행 후 3년이 지나면 면제되는 경우가 많습니다. 2024년부터 주택담보대출 중도상환수수료가 인하되었으며, 일부 상품은 면제됩니다.
고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않아 상환 계획이 명확합니다. 변동금리는 기준금리(COFIX, CD 등)에 따라 3~6개월마다 금리가 변동됩니다. 현재 금리가 높을 때는 변동금리가, 낮을 때는 고정금리가 유리할 수 있으나 예측이 어렵습니다. 혼합금리는 초기 5년 고정 후 변동으로 전환되는 방식도 있습니다.
DSR은 연 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 2024년 기준 1억원 초과 대출 시 개인별 DSR 40%가 적용됩니다. 즉 연 소득이 5,000만원이면 연간 대출 상환액이 2,000만원(월 약 167만원)을 초과할 수 없습니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론 등 모든 대출이 포함됩니다.
여유 자금이 생기면 중도상환을 적극 활용하세요(수수료 확인 필수). 대출 1년차에 100만원만 추가 상환해도 30년 대출 기준 수백만원의 이자를 절감할 수 있습니다. 급여이체, 자동이체 등 은행 우대금리 조건을 활용하고, 대환대출(갈아타기)로 더 낮은 금리를 찾아보는 것도 방법입니다.
이 계산기는 참고용이며, 실제 대출 상환 조건은 금융기관별로 다를 수 있습니다. 정확한 상환 스케줄은 해당 은행/금융사에 문의하세요. 거치기간, 중도상환수수료, 변동금리 등은 반영되지 않습니다.
대출 상환 스케줄(Amortization Schedule)은 대출 기간 동안 매월 상환해야 하는 원금, 이자, 잔액을 상세히 보여주는 표입니다. 주택담보대출, 전세대출, 신용대출 등 어떤 대출이든 상환 계획을 세우는 데 필수적인 도구입니다.
원리금균등상환(Equal Payment): 매월 같은 금액을 상환합니다. 대출 초기에는 이자 비중이 80% 이상을 차지하고, 상환이 진행될수록 원금 비중이 늘어납니다. 매달 동일한 금액을 내므로 가계 자금 계획이 수월합니다.
원금균등상환(Equal Principal): 매월 동일한 원금에 잔액 이자를 더해 상환합니다. 초기 상환액이 크고 점차 줄어듭니다. 총 이자가 적어 경제적으로 유리하지만, 초기 부담이 큰 단점이 있습니다.
한국의 주택담보대출 금리는 크게 COFIX(자금조달비용지수), 금융채, CD(양도성예금증서) 금리를 기준으로 합니다. 여기에 은행별 가산금리와 우대금리가 적용되어 최종 대출금리가 결정됩니다. 2024년 기준 주택담보대출 평균 금리는 3.5~5.0% 수준이며, 은행별, 상품별로 차이가 있습니다.
한국은 가계부채 관리를 위해 LTV(담보인정비율), DTI(총부채상환비율), DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 시행하고 있습니다. 투기지역/조정대상지역 여부, 주택 수, 주택 가격에 따라 적용 비율이 달라지므로 대출 전 반드시 확인이 필요합니다.